• Издатель журнала «Свое Дело»

Надежный инструмент управления рисками

Бизнес, как известно, дело рискованное. Но и рисками, оказывается, можно управлять. От этого грамотного и эффективного управления зависит успех предпринимателя. Каким образом страхование помогает минимизировать потери компании от неблагоприятных событий, зачастую фатальных, беседуем с заместителем директора филиала компании РОСГОССТРАХ в Хабаровском крае по корпоративному страхованию Жанной Малютиной.

GL– Жанна Леонидовна, каково общее состояние рынка страхования юридических лиц в Хабаровском крае?

– В нашей стране вообще доля застрахованных в общем количестве потенциальных страхователей-юридических лиц составляет не более
10–15%, в некоторых сегментах, может быть, до 20%. Спрос по страхованию имущества юрлиц стабильный только у тех, кто либо случайно, либо в силу сформировавшейся высокой культуры риск-менеджмента у их западных акционеров и инвесторов делал это всегда. Еще есть условно-вмененное страхование, связанное с банками и залогами, а также обязательное страхование ОПО и ответственности перевозчиков. В Хабаровском крае бизнес страхуют в основном крупные компании, но есть приятные исключения. К примеру, в нашей компании третий год подряд предприниматель из Солнечного района страхует продуктовый магазин. В Хабаровске есть примеры страхования малого бизнеса, но их пока немного.
Отмечу, что частная коммерческая собственность – это то, о чем должны были бы заботиться ее хозяева. Однако, даже несмотря на то, что благодаря обязательным видам все выучили, что такое страхование, многие получили собственный опыт того, как оно работает, что это один из наиболее экономически эффективных и недорогих инструментов управления рисками, добровольное страхование большой популярности пока не достигло.

– Должно ли спрос на страхование искусственно стимулировать государство?

– На мой взгляд, в популяризации страхования через обязательные виды сделано много ошибок, они воспринимаются у нас как обременение. Негативное отношение потом проецируется и на добровольное страхование. У людей нет ощущения пользы страхования. Невзирая на очевидность того факта, что это самый простой и дешевый способ обезопасить себя, у многих преобладает ощущение ненужных расходов, выгода которых неощутима. И если много лет у клиента ничего не случалось, это ощущение только крепнет. Даже после нашумевших аварий, которые происходят и у нас в Хабаровске, очереди за страхованием почему-то не выстроились.

– А вмененное страхование, которое продвигается через банковский сектор?

– Банковское страхование – это совсем самостоятельный посреднический сегмент. Конечно, на общее состояние рынка он влияет, но опосредованно, продвигая страховую услугу в массы, хотя задача популяризации у банков как раз и не стоит. Банку важно защитить свои интересы, выдавая кредит незастрахованному предприятию, он рисковал бы сам. Да и та часть рынка, которая страхуется через банки, тоже воспринимает это как дополнительное обременение со стороны банка. Об осознанном шаге клиента по управлению своими рисками чаще всего речь не идет.

– Как кризисные ожидания, прогнозы стагнации в нашей экономике влияют на готовность юрлиц страховаться?

– Наверное, предприятия и организации должны были бы больше внимания уделять тому, чтобы защитить свой бизнес от разных негативных случайностей. Но, к сожалению, этого не происходит. У нас в стране кризисные ожидания порождают, скорее, обратный процесс – снижение расходов, причем совершенно неадекватное. Затраты на страхование составляют ничтожную долю в объемах любого бизнеса. Тарифы в страховании имущества – доли процента, для бизнеса изменения баланса на такие малые суммы вряд ли ощутимы. Ставки по кредитам сейчас от 10% и выше, в сравнении с ними ставки страховых тарифов совсем незначительны.

– Что нового в работе компании РОСГОССТРАХ по страхованию имущества юридических лиц?

– Сейчас мы решили приложить больше усилий к освоению сегмента малого и среднего бизнеса. Уже несколько лет существует продукт РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО», ежегодно модифицируемый. Сейчас мы постарались его максимально упростить и сделать универсальным, применимым для любого бизнеса. Наш продукт – универсальный, и настраиваемый его можно без особых усилий подогнать под нужды конкретного клиента, и его в части имущества можно применить к бизнесу с любой системой учета. При этом есть возможность ручного оформления бланков, буквально за столом у клиента на его объекте.

– Чем обусловлен интерес компании к этому сегменту?

– Во-первых, уровень проникновения корпоративного страхования в районах пока не глубок. Охват страхованием имущества юридических лиц, корпоративного автотранспорта, добровольного медицинского страхования далек от показателей развитых рынков.
Во-вторых, мы по-прежнему сохраняем лидерство как компания с самой широкой региональной сетью. РОСГОССТРАХ – это единственная компания в стране, которая представлена не только в крупных городах, но и почти в каждом, даже отдаленном районном центре. В Хабаровском крае у нас 18 офисов продаж практически в каждом районе. Мы можем предложить качественные и востребованные продукты корпоративного страхования даже клиенту на самой отдаленной территории.
В-третьих, наша компания имеет ряд преимуществ, которые позволяют предлагать эксклюзивные программы корпоративного страхования и уникальный сервис. Наши лидирующие позиции по размеру активов и высокое качество облигаторных договоров в ведущих западных компаниях, имеющих самые высокие рейтинги надежности (SwissRe, MunichRe, Hannover, GeneralRe и др.), дают возможность принимать на страхование даже самые крупные и сложные риски промышленности.

– От каких рисков обычно страхуют предприятия малого и среднего бизнеса? Это классическое огневое страхование или там бывает и более сложное покрытие, например перерывов в производстве?

– В основном покрываются риски пожара и сопутствующих опасностей. Страхование убытков от перерыва в производственной деятельности в России не особо покупается даже крупными клиентами. Корень проблемы в том, как организуется учет у российских предприятий. Во всех случаях, когда бухгалтерия не отражает реальности, ни о каком страховании убытков от перерывов в производстве говорить не приходится, это несовместимо.

– Насколько своевременно заниматься освоением данного сегмента в период, когда мы только и слышим, как много трудностей и как мало денег у малого бизнеса?

– Денег в малом бизнесе совсем не мало, а уровень тарифов ничтожен против оборотов. На прибыльность бизнеса это не повлияет, а последствия страховых случаев для застрахованного и незастрахованного предприятия  несоизмеримы. Можно ли сравнить 15% за кредит на восстановление сгоревшего имущества с теми 0,2–0,3%, за которые страховая компания полностью возместила бы убыток?

– На это обычно клиент говорит: «А где гарантия, что она его действительно возместит, не обманет, не разорится и не сошлется на какое-нибудь условие в договоре мелким шрифтом?»

– А это уже вопрос из плоскости регулирования работы страховых компаний и контроля их надежности. Мы можем говорить только о себе как о лидере рынка и надежной компании. Мы работаем, урегулируем убытки, зачастую больше, чем нам бы хотелось, объем выплат очень приличный. Только в Хабаровском крае общая сумма выплат по краю за первое полугодие 2014 года составила более 134 млн рублей. Страхование должно компенсировать ущерб от непредвиденных событий, указанных в договоре, это и есть его задача, а для нас главное – показать бизнесмену выгодность сотрудничества с компанией РОСГОССТРАХ.

Слава Миров

Комментарии

Оставить комментарий

Вы должны войти чтобы оставить комментарий.

2017 Журнал "Свое дело"